Ипотека без первоначального взноса влечет за собой высокую степень риска для обеих сторон: заемщика и банка. Оправданы ли эти риски? Есть ли смысл брать ипотечный кредит, если средства не накоплены? Эти вопросы рассмотрим в данной статье.
Ипотека без первоначального взноса широко практиковалась банками в 2008 году в крупных городах России – там, где рост цен на недвижимое имущество значительно опережал потенциальные темпы накопления первого взноса. Нагрянувший финансовый кризис заставил банки свернуть такие ипотечные программы, даже несмотря на то, что они выдавались под высокий процент.
Риски заемщика
Ипотечный кредит без первоначального взноса для заемщика несет колоссальные риски. Во-первых, процентная ставка для такой ипотеки выше стандартной. Во-вторых, если заемщик, в силу объективных обстоятельств, окажется неплатежеспособным, все средства, которые уже были выплачены банку, увы, пропадут, поскольку в первые годы выплат по кредиту основная часть платежей покрывает оплату процентов (см. какие преимущества ипотеки молодой семьи). Это так называемая аннуитетная схема расчетов по ипотечному кредиту. А в-третьих, взять ипотеку без первоначального взноса – это и риск того, что заемщик может остаться должным банку, в случае если цена ипотечной квартиры упадет к моменту дефолта, и жилье будет продано по цене более низкой, по сравнению с той, которой она была приобретена. Право решать, что выгодней аренда или ипотека остается, безусловно, за заемщиком.
Риски банка
Первыми банками, которые пошли навстречу заемщикам и отменили первоначальный взнос, стали Внешторгбанк 24, Банк Москвы, аргументируя это тем, что дефицит сбережений для первого взноса – основная причина для отказа в ипотечном кредите. Это было в 2006 году. Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса сегодня? В марте 2011 года ВТБ24 ввел новую программу «ипотека + материнский капитал». Банк выдает заемщику 100% сумму кредита, а уже после этого в течение определенного времени заемщик обязан обратиться в Пенсионный Фонд и предоставить пакет документов для перевода материнского капитала на счет банка в качестве первоначального взноса.
Вообще же, банки неохотно предоставляют ипотечный кредит без первоначального взноса. Это большой риск. Для банка это некий сигнал о том, что у заемщика недостаточные доходы, чтобы собрать нужную сумму, либо заемщик не может рационально распорядиться своими финансовыми средствами.
Ипотека без первоначального взноса, как правило, выдается под более высокие проценты. Чтобы снизить процентную ставку, необходимы накопления. Для этого как вариант рекомендуется открыть счет и делать ежемесячные взносы (примерная сумма по ипотеке в месяц). Рассчитать ежемесячные платежи можно, воспользовавшись ипотечным калькулятором. За пару лет вы проверите свою платежеспособность и накопите на первый взнос.
.png)
