Накопительное страхование жизни основной целью ставит формирование накопительного фонда (сбережений), обеспечивая защиту рисков смерти и наступления иных событий, предусмотренных договором. Страховыми случаями обычно считаются дожитие до установленной даты (совершеннолетия, пенсионного возраста, 35-летия и т.д.), кончина застрахованного или утрата им трудоспособности.
Накопительное страхование жизни – действенная подушка безопасности для самого застрахованного и зависящих от него в материальном плане людей в случае непредвиденной ситуации. Это то, для чего нужно страхование жизни, и чем активно пользуются граждане иных развитых стран.
Характерные черты продукта
Накопительные программы страхования жизни это:
- длительность соглашения (от 5-10 лет), что позволит накопить существенную сумму при сравнительно небольших взносах;
- гарантированный уровень доходности сбережений (от 5%), а по некоторым договорам возможно получение дополнительного инвестиционного дохода (от 2%);
- возможность досрочного расторжения с выплатой большей части сформированного фонда (выкупной суммы);
- максимум накоплений к концу срока действия соглашения.
Финансовая составляющая
Размер взносов определяется:
- желаемой суммой накоплений;
- сроком, на который заключается контракт;
- периодичностью внесения средств по договору;
- страхуемыми рисками (чем их больше и чем вероятность их наступления выше, тем большие суммы нужно будет вносить);
- возрастом и состоянием здоровья застрахованного и прочим.
Выплаты при наступлении страхового случая не подлежат налогообложению. Сбережения выплачиваются как единовременно (одной большой суммой), так и постепенно согласно оговоренному графику (по принципу ренты).
Доход формируется в результате инвестиционной деятельности страховщика, который вправе вкладывать средства в:
- акции российских компаний;
- облигации отечественных эмитентов;
- депозиты;
- доверительное управление.
Типы программ накопительного страхования жизни
Виды страхования жизни, в основу которых положено накопление:
- смешанное накопительное страхование жизни, когда при преждевременной смерти застрахованного выгодоприобретатели (наследники) получат сумму, прописанную в договоре вне зависимости от размера произведенных платежей. Зачастую к соглашениям применяется ограничение по возрасту застрахованного – от 14 до 70 лет;
- на дожитие с возвратом в случае кончины застрахованного всех произведенных взносов. Если к оговоренному сроку человек жив – выплачивается вся страховая сумма;
- пожизненное на случай смерти.
Также накопительное страхование жизни классифицируется в зависимости от способа произведения выплат:
- единовременным платежом;
- рентой (аннуитетными – равными - платежами в течение определенного периода);
- пенсионное, когда деньги будут поступать в течение всей жизни застрахованного.
Также в зависимости от числа участников программы накопительного страхования жизни выделяют коллективные и индивидуальные соглашения.
В зависимости от личностей страхователя (того, что заключил соглашение), застрахованного (к кому привязывается факт наступления страхового случая) и выгодоприобретателя (того, кто получит страховые выплаты при наступлении оговоренного события):
- один человек является и страхователем, и застрахованным, и выгодоприобретателем, т.е. застраховал сам себя, сам же и страховку получит (пенсионное страхование);
- страхователь и одновременно застрахованный указывает выгодоприобретателем третье лицо, что распространено при ипотечном кредитовании, когда заемщик заключает договор, уплачивает взносы, но при наступлении страхового случая все деньги получит кредитор. Эта же схема популярна среди семейных пар;
- страхователь – одно лицо, застрахованный – другое, когда работодатели страхуют работников, родители - детей. Накопительное страхование жизни ребенка – возможность сформировать некий капитал с целью оказания финансовой помощи на оплату обучения, дорогостоящего лечения, просто туристической поездки или покупку недвижимости.
.png)
.png)
