Кредитные карты: виды, достоинства и недостатки, возможности и советы, как выбрать подходящий вариант

Сегодня невозможно представить современный мир без банковских кредитных карт, а ведь ещё в начале 2000-х годов они только начинали появляться в России.

Кредитная карта – это выпущенная банком пластиковая карточка с определенным выделенным лимитом средств, в пределах которого можно расходовать деньги, уплачивая за это определенный процент.

Вообще все банковские карточки разделяются на дебетовые и кредитовые, но в народе все их виды зовут кредитками, что не совсем правильно. Какие же разновидности кредитных карт существуют, чем отличаются они друг от друга и как выбрать подходящий вариант?

Виды кредитных карт

Классификация возможна по нескольким признакам, например:

1. Международные платежные системы

Здесь можно выделить трех гигантов:

• VISA (кстати, именно они более популярны в России),
• Mastercard,
• AmEx (American Express).

Существует также  Diners Club, а внутри РФ действуют и локальные платежные системы – NPS, Union Card и Сберкард (платежная система Сбербанка). Подробнее о видах кредитных карт Сбербанка России читайте дальше.

2. Категория средств, находящихся на карточке

В России любую пластиковую карточку банка называют кредиткой, что в корне неправильно, поскольку различают кредитовые и дебетовые карты:

В первом случае банк предоставляет кредитные средства, т.е. по сути, это кредит, за пользование которым нужно уплачивать проценты и комиссии. Кстати, сегодня этот способ кредитования становится даже более популярным, чем потребительские займы.

Дебетовая же карточка является просто носителем ваших собственных средств, специально внесенных или начисленных по зарплате, которые можно снимать и расходовать в пределах имеющегося остатка. Существуют и дебетовые карточки с овердрафтом, когда можно расходовать больше средств, чем фактически имеется в активе, но за превышение остатка придется уплачивать все те же проценты.

3. Возобновляемость средств

По револьверности различают:

• С возобновляемым кредитом – в этом случае вы можете использовать денежные средства в пределах установленного лимита, затем погашать его, после чего снова пользоваться заемными средствами. Сегодня большинство подобных продуктов являются револьверными.
• Неревольверные, они же невозобновляемые – при таком варианте после полного использования кредитного лимита сумма заемных средств не восстанавливается, т.е. карточка является как бы разовым продуктом. Таких предложений на рынке банковских услуг становится все меньше.

4. Отсрочка погашения

По многим кредиткам банки сегодня предлагают льготный период (grace-period) – 40-50 дней, в течение которых проценты за пользование средствами не начисляются и не взимаются. Пока продолжается грейс-период (который, кстати, обычно распространяется только на безналичные платежи), погашение долга производится без процентов. Но в случае просрочки банк может потребовать оплаты не только основного долга, но также процентов по нему, причем за прошедший льготный период.

Если льготный период отсутствует, то проценты начинают начисляться с первого использования средств.

5. Тип карточек

Различают два типа:

• Стандартные – имеют магнитную полосу, на которой как раз и хранится необходимая информация, которая позволяет получить доступ к банковскому счету через банкомат,
• С чипом – помимо магнитной полосы, имеют чип, или микропроцессор, который способен хранить в 80 раз больше данных, чем магнитная полоса. Такие карты являются наиболее защищенными от мошенников, но не все банкоматы их принимают.

6. Бонусы, экономия

Существуют как обычные, так и ко-брендинговые (или совместные) кредитки. Обычно они связаны с авиакомпаниями, поскольку чаще всего используются за рубежом, во время путешествий и поездок, а для этого в большинстве случае покупаются авиабилеты. Ко-брендинговые карточки позволяют накапливать бонусные баллы (мили) и с их помощью экономить при покупке авиабилетов.

В эту же категорию можно отнести те кредитки, у которых имеется функция cash-back, позволяющая экономить на покупках от 1 до 5%. Эта система очень популярна за границей, у нас же пока только набирает обороты.

Также можно сэкономить при использовании смешанных карточек, по которым на внесенную дебетовую сумму начисляется небольшой процент, правда, как вложение это не стоит рассматривать.

7. Статус, уровень обслуживания

В зависимости от уровня сервиса и объема предоставляемых возможностей можно выделить следующие типы:

1. Electron/Maestro/Cirrus,
2. Mass/Classic,
3. Gold,
4. Platinum,
5. И, наконец, элитные карты, выпускаемые ограниченным тиражом и нередко предназначенные для VIP-клиентов.
6. В зависимости от типа кредитки меняется размер лимита средств, дополнительные опции и объем услуг.

Помимо перечисленных видов кредитных карты, стоит отдельно отметить такое веяние моды, как кредитная карта с индивидуальным дизайном. В этом случае за небольшую дополнительную плату (например, в Сбербанке такое удовольствие стоит 500 рублей, причем имеется и собственная галерея картинок), а порой и бесплатно (как, к примеру, в Русском Стандарте) вы можете подобрать тот дизайн, который вам по душе. Такие услуги предлагают многие банки, например, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Тинькофф, Газпромбанк, Московский Кредитный банк и другие. Кстати, на промо-сайте Промсвязьбанка вы можете самостоятельно разработать индивидуальный дизайн для кредитной карты и даже получить за это 10 000 рублей, если кредитки с таким оформлением закажут 100 и более человек.

Преимущества и недостатки кредитных карточек

В чем же заключаются плюсы и минусы пользования кредитками?

Достоинства:

• Нет необходимости носить при себе наличные деньги, что автоматически снижает риск оказаться ограбленным. В случае пропажи кредитки нужно просто как можно скорее позвонить в банк и заблокировать её, после чего останется восстановить свой пластиковый «кошелек» и пользоваться им дальше.
• Удобство и быстрота расчетов. Больше не нужно отсчитывать и пересчитывать купюры, пересчитывать сдачу и злиться, что снова не доплатили, как это часто бывает.
• Возврат части стоимости покупок, или cash-back. Многие банки имеют партнеров, при покупке товаров у которых можно рассчитывать на 1-5 % скидки. Если это постоянные покупки, или периодические, но крупные – скидка окажется совсем не лишней.
• Льготный период – очень удобно пользоваться заемными средствами сроком до 40-50, а то и 60 дней бесплатно, не выплачивая проценты. Вот почему порой кредитка оказывается выгоднее потребительского займа, столь любимого в народе.
•  Совмещенные и дебетовые карточки даже приносят небольшой доход их владельцу, позволяющий хотя бы частично покрыть инфляцию.
• Многие покупки при наличии карточки можно произвести и в Интернете, практически не выходя из дома. Причем если, например с помощью webmoney или Яндекс-деньги можно расплачиваться только в России и странах СНГ, то кредитные карты международного образца принимаются во всем мире.
•  Элитные кредитки и вовсе дают огромный перечень дополнительных услуг и привилегий, вплоть до бесплатного страхования и скидок по всему миру.

 Однако есть и некоторые риски владения кредитками:

• Несмотря на высокую степень защиты, взлом карточки и кража денег не исключены. Но можно снизить риски – для этого лучше всего пользоваться проверенными банкоматами, лучше всего расположенными в банках, поскольку мошенники «снимают» пин-коды именно при операциях с банкоматом.
• Ограничение по разовому обналичиванию средств. Чаще всего, если понадобится снять срочно крупную сумму, сделать это через банкомат станет проблемой, поскольку в нем обычно установлен лимит. Поэтому придется обращаться в банк, оставлять запрос заранее и затем приходить за получением наличных средств из кассы.
• Восстановление карты может оказаться достаточно проблематичным делом, особенно если она заблокировалась (потерялась, был украдена) во время зарубежной поездки. Иногда банки требуют для восстановления присутствия самого владельца, поэтому процесс может затянуться.

Также категорически не советуем держать на карточке большие суммы денег, опять же, во избежание риска их утраты.

Сложно сказать, какие кредитные карты лучше, но наиболее популярными являются различные виды кредиток Сбербанка. Сегодня в линейке карточных услуг этого народного банка можно встретить золотые Visa и MasterCard, кредитки мгновенной выдачи – те же Visa и MasterCard, классика – MasterCard Standard и Visa Classic, American Express Platinum и многие другие.

Отвечая на вопрос, какие кредитные карты лучше, стоит учитывать такие показатели, как процент за пользование, стоимость обслуживания, размер лимита, скорость оформления и простоту восстановления.