Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит – это нецелевой заем наличными, или, согласно официальному определению Центробанка РФ, это продукт, который предоставляется финансовым институтом на покупку различных товаров, работ или услуг для непроизводственных нужд (личных, бытовых и других). Впрочем, всех заемщиков больше всего интересует самый дешевый потребительский кредит, который может выдавать банк, и желательно без обеспечения – вот она, современная мечта обывателя. Попробуем предоставить такую информацию.
Виды потребительского кредита
Существует множество классификаций таких видов займов – например, с обеспечением и без него, целевые и нецелевые, а по сроку рассмотрения подаваемой заявки можно выделить классические и экспресс-кредиты.
Целевые – деньги на определенные, заранее известные цели – на покупку автомобиля, недвижимости, обучение, ремонт, лечение, отдых, неотложные нужды.
Нецелевые – выдаются наличными деньгами, которые заемщик тратит по своему усмотрению, тогда как в первом случае банк обязательно проводит проверку целевого использования, т.е. полученные заемные средства разрешается потратить только на цели, заранее оговоренные в кредитном договоре.
Также существуют различные варианты того, как можно погасить потребительский кредит, из них самыми популярными являются:
- Дифференцированная схема погашения задолженности – в этом случае сумма основного долга погашается ежемесячно (обычно) равными платежами, а на непогашенную часть начисляется процент, который также выплачивается одновременно с погашением основной задолженности. В итоге первые суммарные платежи будут больше, чем выплаты во второй половине срока.
- Аннуитетная – при таком варианте погашения ежемесячно заемщик выплачивает равные суммы задолженности (основной долг+проценты), причем внутри аннуитетного платежа с каждой новой выплатой сумма процентов уменьшается, а часть погашаемого основного долга – увеличивается.
Что касается валюты, в которой выдается потребительский кредит, то все банки сходятся во мнении, что он должен выдаваться в той же валюте, в какой заемщик получает заработную плату. Поэтому практически 100% заемные средства выдаются в российских рублях.
Перечень документов для получения потребительского займа
Мы рассмотрим самый минимальный перечень, который обычно дополняется ещё парой документов на усмотрение каждого отдельно взятого банка:
- Действительный паспорт (временная справка, заменяющая паспорт, удостоверение лица без гражданства),
- Справка о доходах – форма 2-НДФЛ, также возможна справка по форме банка,
- Копия трудовой книжки (только для тех, кто работает по трудовому контракту),
- Ещё один документ, удостоверяющий личность (военный билет, водительские права и др.).
В дополнение к этому минимуму банк может затребовать информацию о членах семьи, совокупном доходе, поручителях, обеспечении и пр.
Советы по получению потребительского кредита
Банком России в 2008 году разработана специальная Памятка заемщика от 12.06.2008 года. Независимо от того, насколько низкий процент и выгодны условия финансирования, заемщику всегда нужно быть бдительным и принимать во внимание следующие советы:
- Обязательно обратите внимание на наличие других сопутствующих платежей, о которых банк может и не сказать, но которые обязательно будут прописаны в Кредитном договоре – комиссии за рассмотрение заявки, за открытие и обслуживание счета, выплаты в пользу третьих лиц – они обычно связаны с договорами залога, страхования, денежными переводами и др.
- Перед тем, как решиться обратиться в банк, чтобы получить потребительский заём, стоит реально оценить собственные возможности и потребности в его получении.
- Непременно тщательно изучите всю информацию по предлагаемому варианту потребительского финансирования, всех возможных выплатах и условиях, чтобы заранее знать, какие выплаты вам предстоят и насколько низкие процентные ставки вам могут предложить.
- Если в договоре есть ссылка на тарифы, но при этом ставки не указаны, тут же запросите эту информацию у сотрудников финансового института,
- Учтите, что после подписания договора вы берете на себя выполнение всех изложенных в нем обязательств заемщика, поэтому перед тем, как поставить подпись, ещё раз убедитесь, что правильно понимаете все пункты договора, процентные ставки и графики выплаты.
Потребительский кредит даже под самый низкий процент может оказаться неподъемным, если не учтены все факторы.
Потребительский кредит: законодательство
Наконец, после 8 лет разработки, с 1 января 2014 году вступил в силу долгожданный закон «О потребительском кредите», в соответствии с которым определяется порядок выдачи и погашения таких займов:
- Теперь полная стоимость займа должна указываться в правом верхнем углу на самой первой странице договора максимально возможным шрифтом,
- Расчет полной стоимости должен включать не только основной долг, проценты и ставки (пусть даже самые низкие), но и все комиссии и страховые премии, относящиеся к получению заемных денежных средств,
- Отличная новость – теперь Центробанк будет ежеквартально проверять среднерыночную стоимость таких займов – так что теперь получить информацию про самые низкие ставки – не проблема.
- Теперь рассмотрение заявки на выдачу осуществляется бесплатно, без взимания каких-либо комиссий.
- Запрещается отправка заемщику смс-сообщений в будни – с 22.00 до 08.00, а по выходным – с 20.00 до 09.00.
- В течение 14 календарных дней с момента получения заемщик может вернуть всю сумму с начисленными за фактическое число дней процентами без предварительного уведомления банка.
Также потребительское финансирование регулируется Гражданским кодексом РФ, Законами «Об банках и банковской деятельности», «О залоге», «Об ипотеке» и др.
Самый недорогой потребительский кредит
А теперь самое интересное – мы познакомимся с теми займами, на которые предусмотрены самые низкие ставки (процент) в зависимости от категорий ( по состоянию на 09.02.2014 года):
- Кредит наличными – самый низкий процент у (онлайн-заявки) ДжиИ Мани Банка (12,9%), Бинбанка (15%), Ренессанс банка (15,9%),
- Экспресс кредит за час наличными – наиболее низкий процент снова у (онлайн-заявки) ДжиИ Мани банка (12,9%), Абсолют банка (14%), Ренессанса (15,9%),
- Кредит без справок – лучший процент у Банка Открытие (12,9%), Ренессанс банка(15,9%) и Московского Кредитного банка (18%),
- Без залога и поручителей – оптимальный процент у СБ банка (14,9%), Альфа банка (16,99%), Промсвязьбанка (17,9%),
- Под залог – лучший процент у Абсолют банка (14%) и Банка Москвы(16,65%).
При этом сумма займа колеблется от нескольких тысяч до 3 миллионов рублей и выше.
Учтите – нередко, чтобы получить потребительский кредит под самые низкие ставки, нужно обычно соответствовать ряду дополнительных требований финансовой организации.